7 Ocena wiarygodności kredytowej leży już nie do uwierzenia

Lista kontrolna oceny zdolności kredytowej | iStock.com

filmy Disneya w kinach w 2015 roku

Ile naprawdę wiesz o wynikach kredytowych? Chociaż twoja ocena kredytowa ma wpływ na wszystko, od możliwości wynajmu mieszkania do wysokości miesięcznej kwoty kredytu samochodowego, wiele osób nie ma pewności, jak obliczane są oceny, nie wiem, do czego są one wykorzystywane, i wierzcie w powszechne kłamstwa na temat zdolności kredytowej i mity, które powodują, że podejmują głupie decyzje pieniężne. Więc jaka jest prawda tego najważniejszego numeru?



„Twoja zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę w twojej finansowej podróży. Jeśli chodzi o liczby, jest to jeden z najważniejszych, jaki kiedykolwiek będzie przypisany do twojego imienia ”, powiedziała Julie Pukas, szefowa amerykańskiej karty bankowej i usług handlowych w TD Bank.



Większość ludzi rozumie, że kredytodawcy hipoteczni i firmy wydające karty kredytowe korzystają z ocen kredytowych przy podejmowaniu decyzji kredytowych, jak wynika z niedawnej ankiety przeprowadzonej przez Consumer Federation of America (CFA) i VantageScore. Większość wie również, że ogłoszenie bankructwa lub spóźnienie się z płatnością zaszkodzi Twojemu wynikowi. Ale poza tymi podstawami, dezinformacja i ocena wiarygodności kredytowej są liczne. Tylko 25% osób ankietowanych przez CFA zdawało sobie sprawę, że niska zdolność kredytowa może zwiększyć koszt kredytu samochodowego o 5000 $, a ponad połowa nie zdawała sobie sprawy z właścicieli, firm komunalnych, firm telefonicznych i ubezpieczycieli czasami sprawdzających wyniki kredytowe.

„Wiele osób lekceważy kredyt, ale prosty fakt polega na tym, że w większości sytuacji ocena zdolności kredytowej decyduje o tym, czy zostaniesz zatwierdzony na kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kartę kredytową lub inny rodzaj kredytu”. Powiedział Pukas. „Jeśli szukasz mieszkania, wynik może mieć wpływ na prawdopodobieństwo zatwierdzenia, wysokość depozytu zabezpieczającego i wysokość opłat. Może to również wpłynąć na wysokość opłaty za ubezpieczenie domu i samochodu, a nawet może zdecydować, czy otrzymałeś nowy abonament telefonii komórkowej ”.

Niedoinformowanie o zdolności kredytowej lub przekonanie, że mity o zdolności kredytowej mogą mieć poważne konsekwencje finansowe, niezależnie od tego, czy jesteś kredytobiorcą, czy nie. Możesz zwiększyć swoje umiejętności kredytowe, zapoznając się z prawdą leżącą u podstaw tych siedmiu wielkich kłamstw dotyczących zdolności kredytowej.



1. Sprawdzenie własnego kredytu obniży Twój wynik

Kopia raportu kredytowego | iStock.com

Żądanie kopii raportu kredytowego lub wyciągnięcie własnego wyniku nie zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, wbrew powszechnemu przekonaniu. „To powszechne nieporozumienie kredytowe oszuka wielu ludzi” - powiedział Pukas. Mit powstaje z zamieszania na temat różnicy między „twardymi” i „miękkimi” zapytaniami kredytowymi.



Miękkie zapytania zdarzają się, gdy ktoś, kto nie jest pożyczkodawcą, wyciąga raport kredytowy i nie jest uwzględniany w Twojej zdolności kredytowej. Kiedy sprawdzasz swój wynik lub przyszły pracodawca przegląda Twoją historię kredytową, jest to miękkie pytanie. Trudne zapytania są wynikiem tego, że ktoś wyciąga twój wynik po tym, jak poprosisz o pożyczkę lub ubiegasz się o mieszkanie, i może obniżyć twój wynik. Ale rozglądanie się za najlepszą ofertą pożyczki lub karty kredytowej niekoniecznie zaszkodzi Twojemu wynikowi.

„Jeśli kupujesz pożyczkę i obawiasz się pogorszenia wyniku, wiedz, że wielokrotne zapytania o pożyczkę w ciągu kilku tygodni są zwykle traktowane jako jedno zapytanie w celu zminimalizowania wpływu”, powiedział Pukas.

2. Podpisanie pożyczki nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową

Salon samochodowy | Justin Sullivan / Getty Images

Podpisanie pożyczki powoduje, że jesteś za nią odpowiedzialny, co wiele osób odkrywa dopiero po fakcie. Gdy już zgodzisz się zagwarantować czyjś dług, będziesz na haczyku, aby pożyczkodawca był w całości, jeśli inny kredytobiorca nie dokona płatności. Ponadto, jeśli osoba, którą podpisałeś umowę, jest nieodpowiedzialna finansowo, może obniżyć twoją własną zdolność kredytową.

„Jeśli otworzysz konto wspólnie lub podpiszesz pożyczkę, będziesz prawnie odpowiedzialny za konto. Aktywność na rachunku wspólnym jest wyświetlana w raportach kredytowych obu posiadaczy rachunków - powiedział Pukas. „Jeśli podpisujesz podpis pod auto pożyczką znajomego, a ta osoba nie dokonuje płatności, Twój profil kredytowy zostanie zraniony i odwrotnie. Jedynym sposobem na zakończenie podwójnego zobowiązania jest skłonienie jednej ze stron do refinansowania pożyczki lub przekonanie wierzyciela do formalnego usunięcia cię z rachunku. ”

3. Spłata starego długu podniesie Twoją zdolność kredytową o 50 punktów

Przeterminowane rachunki i zawiadomienie o zamkniętym rachunku | iStock.com

Spłata starego długu może zwiększyć Twoją zdolność kredytową, ale nie ma sposobu, aby powiedzieć, ile. Każda agencja ratingowa korzysta z zastrzeżonych formuł do obliczania wyniku, co utrudnia dokładne określenie, jak bardzo dane działanie - takie jak spłata pożyczki sprzed lat - wpłynie na Twój wynik.

„Biura informacji kredytowej obliczają Twoją zdolność kredytową za pomocą złożonego algorytmu, który wykorzystuje setki czynników i wartości”, powiedział Pukas. „Obliczenie dokładnej różnicy w punktach, które może zmienić jeden czynnik, jest prawie niemożliwe”. Zamiast tego ćwicz dobre nawyki finansowe, aby zwiększyć swój wynik i utrzymać go na wysokim poziomie. „Udokumentowany zapis solidnych zachowań finansowych i czasu będzie miał największy wpływ na Twój wynik”, powiedział Pukas.

4. Wszystkie oceny wiarygodności są takie same

Biznesmen generuje raport kredytowy | iStock.com

Czy wiesz, że masz dziesiątki różnych ocen zdolności kredytowej? Większość ludzi zakłada, że ​​ich ocena kredytowa to pojedynczy trzycyfrowy numer, ale każdy z trzech głównych biur kredytowych (Experian, Equifax i TransUnion) ocenia cię inaczej, ponieważ niekoniecznie mają w swoich plikach dokładnie te same dane. Ponadto każda agencja ma różne wyniki dla różnych rodzajów pożyczek, w tym kredytów samochodowych, hipotecznych i kart kredytowych.

Trzy duże biura kredytowe produkują również VantageScore, konkurent FICO. Ponieważ do obliczania wyników używa innej formuły, VantageScore twierdzi, że jest w stanie ocenić więcej osób niż FICO.

5. Powinieneś zamknąć stare konta, aby podnieść swój wynik

Człowiek cięcia karty kredytowej | iStock.com

Jeśli masz karty opłat sklepowych, które otworzyłeś w college'u lub wysokoprocentową kartę kredytową, z której nie korzystałeś od lat, oczyszczenie finansów przez zamknięcie kilku kont może wydawać się dobrym pomysłem. Możesz nawet założyć, że wykonanie tego odpowiedzialnego finansowo posunięcia zwiększy twój wynik. Ale w rzeczywistości wysiłki zmierzające do utrzymania finansów w porządku mogą przynieść odwrót.

„[Jeden] mit kredytowy opowiada się za zamykaniem starych i nieaktywnych kont, aby podnieść swój wynik”, powiedział Pukas. „Jednak może to nieumyślnie mieć odwrotny wpływ na [sic] i obniżyć zdolność kredytową, ponieważ teraz historia kredytowa wydaje się krótsza.” Jeśli chcesz uprościć swoje finanse, najpierw zamknij nowsze konta kredytowe, powiedział Pukas, lub wrzuć gdzieś swoją kartę (niektórzy sugerują zamrożenie go w bryle lodu), więc nie możesz go użyć, ale twoja historia kredytowa pozostaje nienaruszona.

6. Spłata nieściągalnego długu usuwa go z raportu kredytowego

Dług | iStock.com

Nie możesz sprawić, by twoje wcześniejsze błędy finansowe zniknęły. Gdy dług trafi do windykacji lub masz już historię opóźnień w płatnościach, będziesz musiał poradzić sobie z konsekwencjami, nawet jeśli spłacisz to, co jesteś winien.

„Ogólnie rzecz biorąc, negatywne zapisy, takie jak rachunki windykacyjne i opóźnienia w płatnościach, pozostaną w raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat od daty pierwszej przestępczości”, powiedział Pukas. „Wcześniejsza spłata konta nie oznacza, że ​​zostało ono usunięte z raportu kredytowego; zamiast tego jest wymieniony jako „płatny”.

„Oczywiście sprytnie jest spłacać długi, zarówno w celu zmniejszenia całkowitej kwoty długów, jak i w celu wykazania chęci spłaty swoich zobowiązań”, dodał Pukas. „Ale oczekuj, że negatywny zapis przyniesie jakiś efekt, dopóki nie zostanie usunięty z twojego raportu.”

7. Twój wiek, stan cywilny i rasa wpływają na twoją zdolność kredytową

Teoria wielkiego podrywu ślub | CBS

Według ankiety CFA około dwie piąte osób uważa, że ​​czynniki takie jak wiek i stan cywilny wpływają na ich zdolność kredytową. Dwanaście procent ludzi błędnie uważa, że ​​do obliczenia wyniku kredytowego wykorzystano rasę lub pochodzenie etniczne.

Podczas gdy czynniki takie jak wiek lub stan cywilny mogą mieć pośredni wpływ na twoją zdolność kredytową (młodsi ludzie zwykle mają krótszą historię kredytową niż na przykład ktoś starszy), żadna z nich nie jest szczególnie uwzględniana w twoim wyniku. To samo dotyczy rasy. W rzeczywistości agencje ratingowe nie mogą brać pod uwagę rasy, płci, stanu cywilnego, religii i podobnych czynników przy opracowywaniu wyników, zgodnie z ustawą o równych szansach kredytowych.

Śledź Megan na Facebooku i Twitterze

Więcej od Money & Kariera Ściągawka:
  • Czy dług kartą kredytową jest nowym sposobem na przetrwanie w Ameryce?
  • 10 rzeczy, których producenci kart kredytowych nie chcą, abyś wiedział
  • 3 powody, dla których warto zamknąć kartę kredytową